保険は万が一の時に備えるものですよね。もちろん今までもこれからも基本はそうです。しかし、
時代の変化がもたらした新しいリスクに備える必要性や、個人に合わせた保険料設定といったニー
ズが高まる一方で、近年は「QOL(※)(生活の質)の向上」のために加入する保険が急速に拡大
しつつあります。
こういった背景から、より多くの人が保険に加入できるよう、新しいニーズに応える新しい保険商
品が次々と生まれ、それにより顧客層も変化したことで保険セールスにも大きな変化が起こってい
ます。日本では保険のセールスといえば、セールスレディなどのイメージがあるのではないでしょ
うか。保険セールスでの販売は対面が主でしたが、近年ではインターネットを使ったオンラインに
よる非対面型のセールスが急速に増加しています。
イノベーションによって変わるリスク
イノベーション=技術革新は、世界に大きな変化をもたらしています。保険業界にとっても同様で
す。
例えば、画像認識技術やセンシング、AIの発展により、自動車業界にはASV技術の進化や自動運転
技術が目覚ましく発展しています。こういった技術により、自動車事故が起こるリスクは減ってい
くことが予想されます。
医療分野では、遺伝子解析が手に届く価格で実施できるようになったり、医療データの解析、遠隔
医療、予防医療といった技術により、病気になるリスクが減っていくことが期待されています。
こういったイノベーションにより保険もそのリスクをどう捉え、どのような保険商品を開発してい
くべきなのかを考えなければなりません。
インシュアテックとは
この保険業界の変化を後押しするものとして注目されているインシュアテックは、ビッグデータや
人工知能といった最新のテクノロジーを用いた金融サービス(FinTech)の保険分野(InsurTech)
のことで、保険分野におけるフィンテックを指します。AIやIoTといった最新技術を用いて、企業の
業務効率化や収益化を図ったり、新しい保険商品を開発したりしていて、フィンテックを巡る10大
トレンドとも言われています。このインシュアテックを用いて、多くの企業が新しいビジネスを展
開し、保険分野に改革をもたらしています。
保険業界を脅かすインシュアテック
保険業界のバリューチェーンを脅かすインシュアテックとして、例えば見積比較サイト、サイバー
保険、バリュー比較サイト、テレマティクス保険、シェアリングエコノミー保険、Peer to
Peer(P2P)保険といったものがあげられます。
こういった新しい勢力により、オンライン商品販売業者やテクノロジー企業が保険の販売チャネル
として出現し、保険業界は、他業種に顧客を奪われていく傾向が強くなっていきます。すると、オ
ンライン業者が保険会社と顧客の距離を遠ざけることになるため、保険会社へのロイヤリティが減
少することや、 既存の販売チャネルにおけるブランド力や代理店のパワーといった優位性の変化が
予想されています。個人保険や中小規模の保険会社の収益は縮小していくのではないでしょうか。
インシュアテックで変わる3つのこと
① オーダーメイドで無駄な保険料を省く
個々の顧客に合わせたオーダーメイドの保険商品の提供が可能となり、保険料の適正化が期待され
ています。今までも、非喫煙者や優良ドライバーに対して保険料を軽減する「リスク区分型」の保
険がありました。IoTの浸透によりデータ収集が容易になったことで、これを大きく進化させ、例え
ばスマートウォッチを活用して集めた顧客の各種健康データを元に、一定の数値をクリアしている
顧客の保険料を安くすることができます。
自動車に取り付けられた端末から走行距離や運転速度・ブレーキのかけ方といった運転情報が保険
会社に直接送られ、その情報と運転者の事故リスクを分析して保険料を算定するといった保険も生
まれています。
② 保険手続がラクに
今後は従来の対面式から、スマートフォンやパソコンによるコミュニケーションへ変わるでしょう
。書面でのやりとりが必要だった保険金請求手続き、損害調査や現地調査などはIT技術を活用した効
率的な運用へと既に移行しつつあります。
③ 保険審査の効率化
申込内容だけでなく様々な条件を加味しなければならない保険審査は、保険会社にとって重要であ
るものの、非常に手間と時間のかかる業務です。インシュアテックを導入すると、AIにより短時間
で正確に審査を行えるようになるだけでなく、人間のミスや主観を排除して正確に審査を行えるよ
うになることで、審査に通らず保険に加入できなかった人でも保険に加入できるようになるともい
われています。
これに加えて、テレマティクスという技術により、保険のサービスはライフスタイルのほぼあらゆ
るシーンに繋がっていくこともあげられます。これについては、また別の機会に大人気連載「投資
家に問うしかない」で紹介したいと思っています。
インシュアテックはもともとイギリスで生まれ、欧米では既に注目を浴びていますが、日本ではま
だまだというところです。弊社では、インシュアテックを活用した最新の保険をご紹介しています
。お気軽にお問い合わせください。
※ QOL:Quality of Life